Posts Taged cosmobrok-seguros

¿Qué es el valor de reposición?

El valor de reposición es el importe que la aseguradora debe abonar al asegurado en caso de que ocurra un siniestro que provoque la pérdida o daño de un bien. Este monto puede ser entregado en forma de dinero o mediante la reposición o reparación del objeto dañado. El objetivo es restituir al asegurado a la situación anterior al siniestro, sin que exista enriquecimiento o lucro por parte del tomador del seguro.

En las condiciones generales y particulares de cada póliza se detalla el valor de reposición que se aplicará en caso de siniestro. Por ello, es vital revisar esta información para entender las coberturas que ofrece el seguro. El valor de reposición puede variar según el tipo de bien asegurado y el tipo de póliza contratada, siendo distinto para un seguro de coche, hogar o moto.

¿Cómo se calcula el valor de reposición?

El cálculo del valor de reposición depende del bien asegurado y de la póliza en cuestión. El objetivo es devolver al asegurado a la situación previa al siniestro, evitando que obtenga un beneficio indebido. Para esto, las aseguradoras utilizan diferentes métodos de cálculo que se ajustan al bien a reponer o reparar.

Cálculo del valor de reposición en seguros de hogar

En los seguros de hogar, lo más común es que se aplique el valor de reposición a nuevo. Esto significa que, si ocurre un siniestro y un bien asegurado se pierde o se daña irreparablemente, la aseguradora indemnizará al asegurado con el importe necesario para adquirir un bien nuevo de características similares. No importa la antigüedad del objeto siniestrado, siempre se repondrá por el valor actual de uno nuevo.

Por ejemplo, si un incendio destruye una mesa de roble comprada hace 20 años por 2.000 euros, la aseguradora indemnizará con el valor actual de una mesa similar. Si hoy en día una mesa equivalente cuesta 2.300 euros, esa será la cantidad que recibirá el asegurado.

Valor de reposición con depreciación

En el caso de bienes como equipos electrónicos o electrodomésticos, las aseguradoras suelen aplicar una depreciación basada en la antigüedad del objeto. Esto significa que el valor de reposición se ajusta según el desgaste o la obsolescencia del bien.

Por ejemplo, si un televisor que costó 1.000 euros hace 20 años se daña en un incendio, la aseguradora aplicará una depreciación, que podría ser del 75% del valor original debido a su antigüedad. Esto significa que el televisor tendrá un valor residual de 300 euros, que será la cantidad que se indemnizará.

Valor de reposición en seguros de vehículos

En los seguros de coche y moto, el valor de reposición se calcula de manera diferente, ya que los vehículos pierden valor desde el momento en que se matriculan. En estos casos, la aseguradora puede aplicar dos criterios: valor venal o valor de mercado.

Valor venal

El valor venal es el valor de venta del vehículo justo antes del siniestro, teniendo en cuenta la antigüedad del coche o la moto. Por ejemplo, si un Seat León matriculado en 2009, que costó 19.500 euros, sufre un siniestro en la actualidad, la aseguradora indemnizará con el valor venal, que podría ser de 1.900 euros.

Valor de mercado

El valor de mercado se refiere al precio que alcanzaría el vehículo en el mercado de segunda mano en el momento del siniestro. Este valor suele ser ligeramente superior al valor venal, ya que incluye un porcentaje de ganancia que aplicaría un concesionario o una empresa de compra-venta de coches.

Valor de reposición de inmuebles

En el caso de los inmuebles, el valor de reposición es el importe necesario para reconstruir o reparar la propiedad dañada hasta su estado original. Para calcularlo, se consideran los costos actuales de materiales, mano de obra y cualquier otro gasto necesario para devolver el inmueble a su estado previo al siniestro.

Si optamos por calcular el valor de reposición basado en el precio actual del mercado inmobiliario, se debe tener en cuenta la depreciación del inmueble debido al paso del tiempo. Esta es una decisión importante, por lo que se recomienda siempre contar con el asesoramiento de un experto en seguros.

¿Qué sucede si el bien asegurado ya no está disponible en el mercado?

Cuando el bien siniestrado ya no se fabrica o ha sido retirado del mercado, la aseguradora suele tomar como referencia el valor de bienes similares que cumplan las mismas funciones. Por ejemplo, si un electrodoméstico antiguo se daña y ya no se fabrica, la indemnización se basará en el valor de un modelo equivalente disponible en el mercado actual.

Importancia de revisar las coberturas y el valor de reposición en la póliza

Es crucial revisar detenidamente las coberturas y el cálculo del valor de reposición en la póliza de seguros, ya que pueden variar significativamente entre diferentes aseguradoras y tipos de pólizas. Conocer estos detalles nos permitirá asegurarnos de que recibiremos la indemnización adecuada en caso de siniestro.

Además, en algunos casos, como en los seguros de hogar, puede ser conveniente contratar coberturas adicionales que incluyan la reposición a nuevo de bienes de alto valor o especialmente vulnerables a la depreciación, como equipos electrónicos.

Conclusión

El valor de reposición es un factor determinante a la hora de contratar cualquier tipo de seguro. Comprender cómo se calcula y cómo afecta al bien asegurado es esencial para tomar decisiones informadas y garantizar que estamos protegidos de manera adecuada. En Cosmobrok te ayudamos a revisar con detalle las condiciones de la póliza para asegurarnos de obtener la indemnización justa en caso de siniestro.

La crisis desatada por el Covid-19 ha supuesto un cambio en nuestros hábitos de vida, provocando multitud de interrogantes en todos los ámbitos. En este sentido, una de las mayores preguntas que se hace la población es la siguiente: ¿sigue vigente mi seguro de vida frente a la crisis del coronavirus?

En principio, los seguros de vida cubren el fallecimiento por cualquier causa, si bien ciertas compañías hacen algunas excepciones que conviene repasar. Por este motivo, a continuación te contamos todo lo que debes saber acerca de los seguros de vida frente al coronavirus.

¿Qué casos cubre el seguro de vida?

Como ya hemos comentado, por norma general los seguros de vida tienen cobertura ante cualquier motivo de fallecimiento. Esto incluye accidentes laborales, enfermedades o accidentes de tráfico, por lo que son muy reducidos los casos en los que las aseguradoras se pueden negar a pagar la indemnización correspondiente.

Sin embargo, ciertas compañías incluyen pólizas en las que no se cubren los fallecimientos derivados de pandemias y epidemias. Es por eso que resulta esencial revisar las cláusulas que hemos firmado para cerciorarnos de todas las coberturas contratadas. 

No es lo mismo pandemia que epidemia

Puede suceder que tu contrato incluya alguna póliza en la que se especifica que el seguro de vida no cubre un fallecimiento en caso de pandemia o epidemia. Ante esta circunstancia, es necesario conocer cuál es la diferencia entre estos dos términos:

• Epidemia: situación en la que una enfermedad contagiosa se propaga con rapidez entre una población concreta, afectando a mucha gente de una misma zona en un periodo de tiempo determinado.
• Pandemia: se trata de una epidemia que se ha propagado a regiones geográficas extensas, por ejemplo de un continente a otro traspasando las fronteras nacionales.

En un primer momento la crisis del coronavirus fue declarada por la OMS como una epidemia, si bien debido a la rápida propagación de la enfermedad por todo el mundo y al  aumento del número de infectados finalmente se decretó el nivel de pandemia. Esto significa que si una persona fallece a causa del covid-10 y su contrato no incluye esta póliza, su muerte no estará asegurada.

Otras excepciones de los seguros de vida

Aunque la mayor excepción que presentan los seguros de vida son los posibles casos de epidemia y pandemia, también existen otros supuestos en los que la compañía aseguradora puede negarse a hacer frente a la indemnización correspondiente. Estos son los siguientes:

• Suicidio durante el primer año: según lo conforme a la Ley 50/1980, tan sólo se cubre el suicidio un año después a la firma del contrato. En caso de que hubiese pasado este periodo de tiempo, no se tendrá derecho a la indemnización.

• Falsedad o engaño en el cuestionario médico: si el fallecimiento se ha producido por alguna causa omitida o por la que cual se mintió en el cuestionario previo, la aseguradora tiene derecho a negarse a pagar. 

• Conflicto bélico: en caso de que el asegurado fallezca en un conflicto bélico. 

Revisa tu contrato

Si quieres salir de dudas para saber si tu seguro de vida cubre la crisis del coronavirus, no te quedará más remedio que repasar las cláusulas del contrato que hayas firmado y leer toda la letra pequeña de los contratos. En el caso de que tu póliza actual no cumpla con las expectativas, ha llegado el momento de ampliar la cobertura o bien contratar un seguro de vida nuevo.

Protégete con CosmoBrok

En CosmoBrok contamos con expertos en seguros que resolverán tus dudas y te asesorarán según tu situación. Si después de leer este post todavía tienes dudas sobre qué aspectos cubre tu seguro de vida o quieres contratar uno nuevo, ponte en contacto con nuestro equipo y pide más información. ¡Sin compromiso!

Cuando contratamos un seguro de hogar, coche o accidentes buscamos sentirnos protegidos ante cualquier imprevisto que nos pueda surgir. Sin embargo, es posible que alguna vez hayas tenido algún desencuentro con tu aseguradora, o bien conozcas a alguien que los haya sufrido. Vamos a partir de que siempre actuamos de buena fe y la reclamación es legítima, ya que de no ser así podríamos hablar de un posible delito.

Desde CosmoBrok hacemos todo lo posible para que estos problemas no sucedan, garantizando a nuestros clientes la máxima tranquilidad y seguridad.  Pero si todavía no trabajas con nosotros, también te queremos ayudar por lo que hoy vamos a indicarte los cinco principales motivos por los que puedes tener problemas con tu seguro.

Principales problemas que puedes tener con tu seguro

Estos son los imprevistos más comunes que puedes encontrar:

1. Tienes una cobertura insuficiente.
2. Los datos que has facilitado contenían errores y/u omisiones.
3. Los bienes están infravalorados.
4. Los bienes están sobrevalorados.
5. Has tenido un siniestro importante con tu coche.

A continuación, vamos a explicar cada uno de ellos.

Tienes una cobertura insuficiente

En algunas ocasiones, nos preocupamos más de lo que cuesta la póliza que de lo que estamos asegurando. Cuando sucede esto, te pueden pasar problemas como los siguientes:

• La rotura de una tubería en el baño por la que solo te cambian los azulejos afectados, que además son distintos a los demás.
• Una sobrecarga eléctrica que estropea la TV que te costó 1.000€ hace dos años y por la que ahora solo te dan 300€.
• El servicio de grúa sólo acerca tu coche al taller más cercano cuando ha sufrido una avería durantes tus vacaciones.

Todas estas situaciones generan mucha impotencia y enfado, por lo que la única manera de no verse afectado es que estés bien informado y sepas en todo momento que estás firmando.

Los datos que has facilitado contenían errores y/u omisiones

Este tipo de errores suceden cuando, por desconocimiento o despiste, omites cosas que tienen más importancia de la que parece.

Los más comunes son:

• Has contratado un seguro de baja por enfermedad y se te olvidó declarar una lesión u operación de hace diez años. No te acordaste o no le has dado importancia, pero como consecuencia de ello, no te cubren una determinada baja.
• Has asegurado el coche a todo riesgo, pero no has mencionado los equipamientos que realizaste posteriormente a la compra. Al no incluirlos en la póliza como extras, en caso de robo la aseguradora no se hace responsable de los gastos. 

Los bienes están infravalorados

Se trata de una situación que sucede con mucha frecuencia y genera multitud de conflictos. El problema radica en que en determinadas situaciones y para que el seguro del hogar tenga un precio más barato, se asegura un contenido muy inferior al real. Vamos a explicarlo con un ejemplo:

Todo lo que tienes dentro de tu casa tiene un valor 50.000€ y lo aseguras por 15.000€. De repente, se inunda tu casa y todo queda inservible. Al realizar el peritaje y ver que estás infravalorando el capital, no te van a pagar los 50.000€ porque no lo tenías asegurado, pero tampoco los 15.000€ porque estabas infravalorando; sólo cobrarás 4.500€. Es lo que se conoce como regla de la proporcionalidad.

Los bienes están sobrevalorados

Se trata de la situación opuesta a la anterior, y consiste en valorar por encima el capital de tu vivienda. En caso de que ocurra algún siniestro, solo te pagan el valor real de las cosas. En consecuencia, has estado pagando una póliza más alta de lo que debías y, por tanto, perdiendo dinero.

Si la aseguradora es la culpable de que estuvieses sobrevalorando, podrás reclamar lo pagado de más en tu póliza. Pero si por el contrario has sido tú el que quiso sobrevalorar, no te devolverán el dinero. 

Has tenido un siniestro importante con tu coche

En algunas ocasiones puede suceder que tengas un siniestro con tu coche, que la culpa sea del otro conductor y que tengas problemas con tu compañía. 

Estos problemas se producen debido a los convenios que tienen las compañías entre ellas para agilizar este tipo de siniestros y que, en contadas ocasiones, perjudican a los usuarios (como en todo, también depende de cada aseguradora: no todas son iguales).

El caso más común y que genera más conflictos es el siguiente: tu coche tiene muchos años pero está en perfecto estado. Otro conductor choca contra ti y lo daña seriamente.

Por el convenio que tienen las aseguradoras, se establece que por daños materiales todos los siniestros valen lo mismo; aproximadamente 800€. Todo lo que suba de esa cantidad lo paga tu aseguradora y en caso de que el importe de la reparación sea menor, se lo queda. En consecuencia, tus intereses y los de la aseguradora están enfrentados. 

Te puedes encontrar que el valor real de tu coche son 3.000€ y que la reparación cuesta 7.000€. Algunas aseguradoras pueden tratar de liquidar el asunto con 3.000€ y enviar el coche al desguace, por lo que el cliente se ve gravemente perjudicado.

Conclusiones

Llegados a este punto seguro que te estás preguntando, ¿cómo puedo estar seguro de lo que contato? La respuesta es más fácil de lo que parece: busca una correduría de seguros de confianza y contrastada en el sector como CosmoBrok. 

Trabajamos con múltiples compañías para encontrar la opción que mejor se adapte a tus necesidades, contando con asesoramiento personalizado en el que estudiaremos tu caso como único. 

Si lo que quieres es tener cero problemas y alguien que defienda tus intereses en cualquier situación, contacta con nosotros. CosmoBrok es tu correduría de seguros.